복리와 72법칙 — 원금이 두 배 되는 데 몇 년 걸릴까

복리는 이자가 원금이 되어 다시 이자를 낳는 구조입니다. 말은 간단한데, 실제로 얼마나 차이가 나는지는 숫자를 봐야 실감이 납니다.

단리와 복리, 30년 뒤 차이

1,000만원을 연 6%로 굴린다고 해보겠습니다.

기간	단리	복리(연 1회)	차이
10년	1,600만원	약 1,791만원	191만원
20년	2,200만원	약 3,207만원	1,007만원
30년	2,800만원	약 5,743만원	2,943만원

10년 차에는 차이가 크지 않습니다. 그런데 30년이 되면 복리 쪽이 두 배가 넘습니다. 복리의 효과는 후반부에 몰려서 나타납니다. 일찍 시작하라는 말이 나오는 이유입니다.

72법칙 — 암산으로 두 배 되는 기간 구하기

원금이 2배 되는 기간(년) ≈ 72 ÷ 연 수익률(%)

연 6%라면 72 ÷ 6 = 12년입니다. 실제 정확한 값은 11.9년이라 오차가 거의 없습니다.

연 수익률	72법칙	실제
3%	24년	23.4년
6%	12년	11.9년
9%	8년	8.0년
12%	6년	6.1년

수익률이 6~10% 구간일 때 특히 잘 맞습니다. 수익률이 아주 높거나 낮으면 오차가 조금 커집니다.

반대로도 씁니다 — 물가상승률에 적용

72법칙은 돈의 가치가 반토막 나는 기간을 구하는 데도 그대로 쓸 수 있습니다. 물가가 매년 3%씩 오른다면 72 ÷ 3 = 24년 뒤에 지금의 1억원은 5,000만원의 구매력이 됩니다.

연 2% 예금에 넣어두고 물가가 3%씩 오르면, 통장 잔고는 늘어나는데 실질 자산은 매년 줄어듭니다. 예금 금리를 볼 때 물가상승률을 같이 봐야 하는 이유입니다.

복리 주기가 짧을수록 유리합니다

같은 연 6%라도 이자를 언제 원금에 얹느냐에 따라 결과가 달라집니다. 1,000만원을 1년간 굴린 경우입니다.

• 연 1회 복리 → 1,060만원
• 분기 복리 → 약 1,061.4만원
• 월 복리 → 약 1,061.7만원
• 일 복리 → 약 1,061.8만원

주기를 아무리 잘게 쪼개도 무한히 늘지는 않습니다. 한계값이 존재하고, 1년 단위에서는 차이도 크지 않습니다. 주기보다 기간과 수익률이 훨씬 중요합니다.

세금과 수수료를 빼고 봐야 합니다

위 표는 세전 기준입니다. 실제로는 이자소득세 15.4%가 붙고, 펀드나 ETF라면 보수도 빠집니다. 연 6% 수익이라도 세후로는 5% 남짓이 되고, 72법칙에 넣으면 두 배 되는 기간이 12년에서 14년 이상으로 늘어납니다.

그래서 연금저축·IRP·ISA처럼 과세가 이연되거나 감면되는 계좌가 장기 투자에서 유리합니다. 세금을 나중에 낼수록 그만큼 더 오래 복리로 굴러가기 때문입니다.

매달 넣는 경우는 계산이 다릅니다

72법칙은 목돈을 한 번 넣고 두는 경우의 공식입니다. 매달 적립하는 방식은 나중에 넣은 돈일수록 굴러갈 기간이 짧아서 결과가 다릅니다.

기간	월 30만원 납입 원금	연 6% 복리 적립 시
10년	3,600만원	약 4,900만원
20년	7,200만원	약 1억 3,900만원
30년	1억 800만원	약 3억 300만원

30년이면 원금의 2.8배가 됩니다. 여기서도 뒤쪽 10년의 증가폭이 앞의 20년을 합친 것과 비슷합니다. 정확한 금액은 적금 계산기에서 확인할 수 있습니다.

같은 총액이라도 일찍 넣을수록 결과가 큽니다. 20대에 월 20만원이 40대의 월 40만원보다 나은 경우가 흔합니다.

115법칙과 70법칙

72법칙에는 변형이 있습니다. 목적에 따라 골라 쓰면 됩니다.

• 72법칙 — 2배 되는 기간. 가장 널리 쓰입니다
• 115법칙 — 3배 되는 기간. 연 6%면 115 ÷ 6 ≈ 19년
• 70법칙 — 연속복리에 더 가까운 근사. 물가·인구 증가율 계산에 자주 쓰입니다
• 72 ÷ 기간 = 필요 수익률 — 거꾸로도 씁니다. 10년 안에 두 배를 원하면 연 7.2%가 필요합니다

손실은 복리로 더 아픕니다

복리를 이야기할 때 빠지기 쉬운 부분입니다. 같은 비율로 잃고 벌면 본전이 되지 않습니다.

손실률	원금 회복에 필요한 수익률
−10%	+11.1%
−20%	+25%
−30%	+42.9%
−50%	+100%
−70%	+233%

반토막이 나면 두 배가 올라야 제자리입니다. 그래서 장기 투자에서는 큰 수익을 노리는 것보다 큰 손실을 피하는 것이 결과적으로 유리한 경우가 많습니다. 원금을 지키는 것이 복리의 출발점입니다.

기대수익률을 얼마로 잡아야 하나

계산기에 12%를 넣으면 숫자가 예쁘게 나옵니다. 문제는 그 가정이 현실적인지입니다.

• 예금·채권 — 연 3~4% 수준으로 잡는 것이 보수적입니다
• 주식형 장기 투자 — 흔히 연 6~8%를 가정하지만 변동성이 큽니다
• 여기서 세금 15.4%와 수수료를 빼야 실제 수익입니다
• 물가상승률 2~3%를 빼면 실질 수익률이 나옵니다

연 6% 명목 수익도 세금과 물가를 빼면 실질 2% 남짓입니다. 72법칙에 넣으면 실질 구매력이 두 배 되는 데 36년이 걸린다는 뜻입니다. 계획을 세울 때는 이 숫자로 잡는 편이 현실적입니다.

직접 계산해 보기

복리 계산기에 원금·수익률·기간·복리 주기를 넣으면 연도별로 자산이 어떻게 불어나는지 확인할 수 있습니다. 매달 일정액을 넣는 방식이라면 적금 계산기가 더 적합합니다.

출처

• 한국은행 — 기준금리와 물가 통계
• 금융소비자 포털 파인 — 금융계산기

2026년 9월 21일 확인. 기준과 금액은 개정으로 바뀔 수 있으니 신청·제출 전 위 기관 안내를 다시 확인하세요. 이 사이트가 근거를 확인하고 갱신하는 방식은 편집 원칙에 적어 두었습니다.