적금·예금 계산기

알아두면 좋은 내용

적금 금리는 왜 생각보다 적게 붙을까

연 3.5% 적금에 매달 50만원씩 1년을 넣으면 원금은 600만원이지만, 이자는 600만원의 3.5%(21만원)가 아니라 그 절반 수준입니다. 첫 달 납입금은 12개월치 이자가 붙지만 마지막 달 납입금은 1개월치만 붙기 때문입니다.

반면 예금은 목돈을 처음부터 한 번에 맡기므로 표시된 금리가 그대로 적용됩니다. 같은 금리라면 예금이 이자가 훨씬 많습니다.

단리와 월복리

• 단리 — 원금에만 이자가 붙습니다. 국내 적금 대부분이 이 방식입니다.
• 월복리 — 매달 붙은 이자가 원금에 합쳐져 다시 이자를 낳습니다. 기간이 길수록 차이가 벌어집니다.

이자소득세 15.4%

이자에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 15.4%가 원천징수됩니다. 원금이 아니라 이자에만 붙습니다.

• 세금우대(9.5%) — 새마을금고·신협·수협 등 상호금융 조합원 예탁금은 3,000만원 한도로 농특세 1.4%만 부과됩니다.
• 비과세 — 청년도약계좌, ISA 계좌의 일정 한도 등 특정 상품은 이자에 세금이 붙지 않습니다.

금융소득종합과세 주의

연간 이자·배당 소득 합계가 2,000만원을 넘으면 다른 소득과 합산해 종합과세됩니다. 목돈을 굴리는 경우 만기를 여러 해로 분산하면 부담을 줄일 수 있습니다.

계산 예시

자주 묻는 질문

적금 이자가 왜 생각보다 적게 들어오나요?

매달 넣는 돈이 예치된 기간이 다르기 때문입니다. 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치 이자만 붙습니다. 그래서 적금의 실질 수익률은 표시 금리의 약 55% 수준이고, 여기에 이자소득세 15.4%가 더 빠집니다.

목돈이 있으면 적금과 예금 중 어디에 넣어야 하나요?

예금입니다. 목돈을 적금에 나눠 넣으면 아직 넣지 않은 돈이 이자를 받지 못합니다. 같은 금리라면 예금이 거의 두 배의 이자를 냅니다.

단리와 복리 차이가 큰가요?

1년짜리 적금에서는 차이가 작습니다. 복리 효과는 기간이 길어야 나타나므로 1~2년 상품에서는 우대금리 조건이 복리 여부보다 중요합니다.

예금자보호 5,000만원은 원금 기준인가요?

원금과 이자를 합친 금액 기준이고, 금융회사별로 적용됩니다. 한 곳에 5,000만원 가까이 넣었다면 이자까지 고려해 한도를 넘지 않도록 나누는 편이 안전합니다.

출처

• 금융감독원 — 예금·적금 이자 계산과 중도해지이율
• 금융소비자 포털 파인 — 금융상품 통합 비교공시 — 예금·적금 금리
• 예금보험공사 — 예금자보호 한도와 대상 상품

2026년 10월 기준 위 기관의 공식 고시·안내를 근거로 계산합니다. 요율과 기준은 개정으로 바뀌므로 중요한 금액은 해당 기관에서 다시 확인하세요. 저희가 근거를 확인하고 갱신하는 방식은 편집 원칙에 적어 두었습니다.