신용점수 올리는 법 — 당장 할 수 있는 것부터

2021년부터 신용등급제가 폐지되고 1~1000점의 점수제로 바뀌었습니다. 등급의 문턱 효과가 사라져서, 몇 점 차이로 대출이 거절되던 일이 줄었습니다. 점수는 대출 금리와 한도에 직접 영향을 줍니다.

평가사가 둘입니다

	NICE지키미	KCB(올크레딧)
성향	연체 이력에 민감	현재 대출·카드 사용 행태에 민감
주 사용처	은행권에서 많이 참고	카드사·캐피탈 등에서 참고

두 곳의 점수가 다르게 나오는 게 정상입니다. 금융사마다 어느 쪽을 보는지 다르므로 양쪽 다 관리하는 것이 좋습니다. 토스·카카오페이·뱅크샐러드 등에서 무료로 조회할 수 있고, 조회 자체는 점수에 영향을 주지 않습니다.

바로 할 수 있는 것 — 비금융정보 등록

금융거래 이력이 적은 사회초년생에게 특히 효과적입니다. 다음 항목의 성실 납부 내역을 제출하면 가점을 받습니다.

• 통신비(휴대폰 요금)
• 건강보험료, 국민연금
• 도시가스·전기요금
• 소득금액증명원 등

NICE지키미와 올크레딧 홈페이지·앱에서 직접 제출할 수 있고, 보통 6개월 이상 납부 이력이 있어야 반영됩니다. 몇 분이면 끝나는데 점수 상승 폭이 꽤 큽니다.

점수를 깎는 것들

• 연체 — 가장 치명적입니다. 10만원 이상, 5영업일 이상 연체하면 기록으로 남습니다. 금액보다 연체 일수가 중요합니다
• 현금서비스·카드론 — 고금리 대출 이용은 상환 능력에 대한 부정적 신호로 읽힙니다
• 대부업·저축은행 대출 — 업권에 따라 점수 영향이 다릅니다
• 짧은 기간에 여러 건의 대출 조회 — 다만 금리 비교용 조회는 점수에 영향이 없습니다
• 카드 한도를 꽉 채워 쓰는 습관

연체는 상환해도 기록이 바로 사라지지 않습니다. 단기 연체는 상환 후 일정 기간, 장기 연체는 더 오래 남습니다. 하루라도 빨리 갚는 것이 최선입니다.

점수를 올리는 습관

• 신용카드를 꾸준히 쓰고 제때 결제 — 카드를 아예 안 쓰면 평가할 데이터가 없어 오히려 불리합니다
• 사용률은 한도의 30~50% 이하로 유지
• 오래된 카드는 해지하지 않기 — 거래 기간이 길수록 유리합니다
• 주거래 은행을 만들어 급여이체·자동이체 유지
• 대출은 건수를 줄이고 하나로 — 여러 건을 쪼개 쓰는 것보다 낫습니다
• 체크카드도 꾸준히 쓰면 가점 요인이 됩니다

흔한 오해

• "점수를 조회하면 떨어진다" — 아닙니다. 본인 조회는 영향 없습니다
• "소득이 높으면 점수가 높다" — 소득은 직접 반영되지 않습니다. 상환 이력이 핵심입니다
• "카드를 안 쓰면 점수가 좋다" — 오히려 이력이 없어 평가가 어렵습니다
• "한 번 떨어지면 못 올린다" — 연체 없이 6개월~1년만 관리해도 눈에 띄게 회복됩니다

점수가 어떻게 매겨지나

평가 항목과 비중을 알면 무엇을 먼저 손대야 할지 정해집니다. 평가사마다 다르지만 대체로 이런 구조입니다.

항목	대략적 비중	내용
상환 이력	가장 큼	연체 여부와 기간
부채 수준	큼	대출 잔액, 카드 사용률
신용거래 기간	중간	첫 거래부터의 기간
거래 형태	중간	어느 업권에서 빌렸는지
비금융정보	가점	통신비·공과금 성실 납부

비중 순서를 보면 답이 나옵니다. 연체하지 않는 것이 다른 모든 노력을 합친 것보다 중요합니다. 카드를 몇 장 만들지, 어떤 카드를 쓸지는 그다음 문제입니다.

점수 구간과 대출 가능성

점수(NICE 기준)	대체로
900점 이상	1금융권 최저 금리 구간
800~899점	1금융권 대출 대체로 가능
700~799점	은행 가능하나 금리가 올라감
600~699점	2금융권 위주
600점 미만	제도권 대출이 어려워짐

금융사마다 자체 심사 기준이 있어 점수만으로 결정되지는 않습니다. 소득·재직 기간·기존 부채가 함께 반영됩니다. 다만 같은 조건이면 점수가 금리를 가릅니다. 1%p 차이가 대출 기간 전체에서 얼마가 되는지는 대출 이자 계산기로 확인할 수 있습니다.

연체 기록은 얼마나 남나

• 단기 연체(10만원 이상, 5영업일 이상) — 상환 후에도 일정 기간 기록이 남습니다
• 장기 연체(90일 이상) — 훨씬 오래 남고 영향이 큽니다
• 여러 건이 겹치면 각각 별도로 관리됩니다
• 기록이 남아 있는 동안에도 이후 거래를 성실히 하면 점수는 회복됩니다

5영업일이 기준선입니다. 깜빡하고 3일 늦게 낸 것은 기록에 남지 않습니다. 반대로 며칠만 더 넘기면 몇 년을 따라다닙니다. 자동이체를 걸어두고 결제일 잔액만 관리하면 대부분 예방됩니다.

사회초년생이 6개월 만에 올리는 순서

1. 비금융정보 등록(통신비·건강보험) — 당장 할 수 있고 효과가 큽니다
2. 체크카드를 월 30만원 이상 꾸준히 사용
3. 6개월 뒤 신용카드 한 장 발급, 한도의 30% 이내로 사용
4. 통신비·공과금을 자동이체로 전환
5. 주거래 은행에 급여이체 설정

신용거래 이력이 아예 없으면 점수를 매길 근거가 없어 중간 수준에 머뭅니다. 작게라도 꾸준히 거래하는 것이 무거래보다 낫습니다.

이미 떨어졌다면 — 회복 순서

1. 연체 중인 것이 있다면 가장 오래된 것부터 정리
2. 고금리 대출(현금서비스·카드론)부터 상환
3. 카드 사용률을 한도의 30% 이하로 낮추기
4. 신규 대출·카드 발급을 6개월간 중단
5. 비금융정보 제출로 가점 확보

갚을 여력이 안 된다면 신용회복위원회(1600-5500)의 채무조정 제도를 알아보세요. 연체를 방치하는 것보다 공식 절차를 밟는 편이 회복이 빠릅니다.

대출 전에 확인할 것

대출을 앞두고 있다면 최소 3~6개월 전부터 관리하는 것이 좋습니다. 신규 카드 발급이나 현금서비스를 자제하고, 기존 대출 일부를 상환해 부채 비율을 낮추면 심사에 유리합니다.

상환 계획을 세울 때는 대출 이자 계산기로 월 부담액을 먼저 확인해 보세요. 상환 방식에 따른 총이자 차이는 원리금균등 vs 원금균등 글에 정리돼 있습니다.

출처

• 금융감독원 — 개인신용평가 체계
• 금융소비자 포털 파인 — 신용점수 무료 조회

2026년 9월 21일 확인. 기준과 금액은 개정으로 바뀔 수 있으니 신청·제출 전 위 기관 안내를 다시 확인하세요. 이 사이트가 근거를 확인하고 갱신하는 방식은 편집 원칙에 적어 두었습니다.