적금 이자, 왜 생각보다 적게 들어올까 — 세후 수령액의 진실

"연 5% 특판 적금"이라는 문구를 보고 매달 30만원씩 1년을 부었습니다. 원금 360만원의 5%면 18만원. 그런데 만기에 찍힌 이자는 8만원대였습니다. 은행이 속인 게 아니라, 적금 이자가 원래 그렇게 계산됩니다.

첫 번째 이유 — 돈이 들어있던 기간이 다릅니다

예금은 목돈을 처음에 한 번 넣고 1년을 묵힙니다. 하지만 적금은 매달 나눠서 넣습니다. 첫 달 납입금만 12개월치 이자를 받고, 마지막 달 납입금은 1개월치 이자만 받습니다.

회차	납입액	이자가 붙는 기간
1회차	30만원	12개월
2회차	30만원	11개월
…	…	…
12회차	30만원	1개월

이걸 다 더하면 12 + 11 + … + 1 = 78개월분입니다. 12개월 내내 묵힌 게 아니라 평균적으로 절반 정도만 예치된 셈입니다.

월납입 30만원 × 연 5% × (78 ÷ 12) = 약 97,500원
적금 금리는 예금 금리의 절반 정도 효과라고 보면 감이 맞습니다.

두 번째 이유 — 이자소득세 15.4%

이자에는 세금이 붙습니다. 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 15.4%입니다. 은행이 알아서 떼고 남은 금액만 입금합니다.

97,500원 × (1 − 0.154) = 약 82,485원

처음 기대했던 18만원의 절반도 안 되는 금액이 나오는 이유가 이 두 가지입니다.

세금을 줄이는 방법

• 비과세종합저축 — 만 65세 이상, 장애인, 기초생활수급자 등 자격 요건에 해당하면 이자소득세가 0%입니다
• 세금우대(농·수협 단위조합, 새마을금고, 신협 예탁금) — 조합원 자격으로 가입하면 1인당 3,000만원까지 농어촌특별세 1.4%만 부담합니다
• ISA 계좌 — 계좌 내 순이익에 대해 일정 한도까지 비과세되고, 초과분도 9.9% 분리과세입니다

같은 연 5% 적금이라도 세금우대로 가입하면 세후 이자가 눈에 띄게 달라집니다.

단리와 복리, 적금에서는 차이가 작습니다

대부분의 은행 적금은 단리입니다. 월복리 적금도 있지만 1년짜리 상품에서는 체감 차이가 크지 않습니다. 복리의 힘은 기간이 길어질 때 나타납니다. 자세한 내용은 복리와 72법칙 글에서 다뤘습니다.

금리만 보고 고르면 놓치는 것

"최고 연 7%" 같은 문구에는 대개 조건이 붙습니다.

• 기본금리 2% + 우대금리 5% 구조인 경우가 많습니다
• 우대 조건은 급여이체, 카드 실적, 마케팅 동의, 첫 거래 등입니다
• 조건을 못 채우면 기본금리만 적용됩니다
• 납입 한도가 월 20만~30만원으로 묶여 있어 실제 이자 총액은 작을 수 있습니다

월 납입 한도가 낮은 고금리 적금은 "금리는 높지만 받는 이자 금액 자체는 적은" 경우가 흔합니다. 금리(%)가 아니라 세후 이자 금액(원)으로 비교하는 습관이 필요합니다.

중도해지하면 어떻게 되나

약정 금리가 아니라 중도해지이율이 적용됩니다. 가입 기간이 짧을수록 불리해서, 몇 개월 만에 깨면 사실상 이자가 거의 없습니다. 만기를 채우기 어려울 것 같다면 처음부터 납입액을 낮춰 잡는 편이 낫습니다.

적금 금리를 예금으로 환산하면

"적금 5%"와 "예금 5%"를 같은 선상에 놓으면 안 됩니다. 같은 금액을 굴렸을 때 받는 이자가 두 배 가까이 차이 납니다.

상품	조건	세전 이자	세후 이자
적금 연 5%	월 30만원 × 12개월	97,500원	82,485원
예금 연 5%	360만원 1년 예치	180,000원	152,280원
예금 연 2.7%	360만원 1년 예치	97,200원	82,231원

적금 연 5%는 사실상 예금 연 2.7% 정도와 같습니다. 뒤집어 말하면, 이미 목돈이 있다면 적금에 나눠 넣는 것보다 예금에 한 번에 넣는 쪽이 훨씬 유리합니다. 적금은 목돈이 없어서 모아가는 사람을 위한 상품입니다.

목돈이 있는데 고금리 적금에 가입하고 싶다면, 예금에 넣어두고 매달 적금으로 옮기는(풍차 돌리기) 방법이 있습니다. 다만 관리가 번거로워 실익을 따져봐야 합니다.

예금자보호 한도

• 금융회사 한 곳당 원금과 이자를 합쳐 보호됩니다
• 같은 은행의 여러 계좌를 합산하므로, 금액이 크면 여러 금융기관에 나누는 것이 원칙입니다
• 저축은행·상호금융도 각각 별도로 보호됩니다
• 보호 한도는 세후 이자를 포함한 금액이 기준입니다. 만기 때 한도를 넘지 않도록 원금을 조금 낮춰 넣는 방법도 있습니다
• 일부 투자 상품(펀드·ELS 등)은 보호 대상이 아닙니다

만기 뒤에 방치하면

적금이 만기가 되면 자동으로 보통예금 금리로 넘어갑니다. 연 0.1% 수준인 경우가 많아, 몇 달만 방치해도 손해가 큽니다.

• 만기일을 캘린더에 등록하거나 은행 앱 알림을 켜두세요
• 자동 재예치 옵션이 있다면 설정해 두면 편합니다
• 만기 직후가 더 좋은 조건을 찾을 기회이기도 합니다
• 남은 날짜 관리는 D-Day 계산기를 쓰면 편합니다

내 적금 만기 금액 계산하기

적금 계산기에 월 납입액·금리·기간을 넣으면 세전 이자와 15.4%를 뗀 세후 실수령액이 함께 나옵니다. 목돈을 한 번에 넣는 예금과 비교해 보고 싶다면 복리 계산기도 함께 써보세요.

출처

• 국세청 — 이자소득 원천징수 세율(15.4%)
• 금융소비자 포털 파인 — 금융상품 금리 비교

2026년 9월 21일 확인. 기준과 금액은 개정으로 바뀔 수 있으니 신청·제출 전 위 기관 안내를 다시 확인하세요. 이 사이트가 근거를 확인하고 갱신하는 방식은 편집 원칙에 적어 두었습니다.