예금 vs 적금 vs 파킹통장 — 목돈은 어디에 넣어야 할까

목돈이 생겼을 때 예금과 적금 중 뭘 골라야 할지 헷갈립니다. 결론부터 말하면 이미 목돈이 있으면 예금, 매달 모아가는 중이면 적금입니다. 숫자로 확인해 보겠습니다.

같은 돈, 같은 금리, 다른 이자

1,200만원을 연 4%로 1년 굴린다고 해보겠습니다.

	예금(한 번에 1,200만원)	적금(매달 100만원씩)
세전 이자	480,000원	260,000원
세후 이자	406,080원	219,960원

같은 금리인데 이자가 거의 두 배 차이입니다. 이유는 돈이 예치돼 있던 기간입니다.

• 예금 — 1,200만원 전액이 12개월 내내 들어 있습니다
• 적금 — 첫 달 100만원만 12개월, 마지막 달 100만원은 1개월만 예치됩니다

적금의 실질 예치 기간은 평균적으로 절반 정도입니다. 그래서 적금 금리는 예금 금리의 절반 효과라고 보면 감이 맞습니다. "적금 4%"와 "예금 4%"는 전혀 다른 이야기입니다.

그래서 목돈이 있다면

이미 1,200만원이 있는데 적금에 매달 100만원씩 넣는 것은 손해입니다. 남은 돈이 놀기 때문입니다. 이럴 때는 두 가지 방법이 있습니다.

• 예금에 한 번에 넣기 — 가장 단순하고 이자도 큽니다
• 선납이연 — 적금 금리가 예금보다 훨씬 높을 때, 초반에 미리 많이 넣고 후반에 늦게 넣어 이자를 최대화하는 기법입니다. 다만 상품별로 허용 여부가 달라 확인이 필요합니다

파킹통장은 언제 쓰나

파킹통장은 수시입출금인데 이자를 주는 통장입니다. 하루만 넣어도 일할 계산으로 이자가 붙습니다.

	예금	적금	파킹통장
돈 넣는 방식	목돈 한 번에	매달 조금씩	자유롭게
중도 인출	불리(중도해지이율)	불리	자유
금리	보통 가장 높음	표면금리는 높으나 실질 낮음	중간
적합한 돈	1년 이상 안 쓸 돈	매달 저축	비상금, 곧 쓸 돈

전세 보증금처럼 몇 달 뒤 써야 하는 돈, 또는 비상금 3~6개월치는 파킹통장이 맞습니다. 예금에 넣었다가 중도해지하면 약정금리가 아니라 중도해지이율이 적용돼 이자가 거의 없습니다.

파킹통장은 한도가 있는 경우가 많습니다. "5,000만원까지 연 3%, 초과분은 0.1%" 같은 구조이니 조건을 확인하세요.

기간을 늘려도 구조는 같습니다

3년으로 늘려 보겠습니다. 매달 50만원씩 3년이면 원금 1,800만원, 같은 돈을 한 번에 넣는 예금도 1,800만원입니다. 연 4% 단리 기준입니다.

	적금(월 50만원 × 36개월)	예금(1,800만원 3년)
세전 이자	1,110,000원	2,160,000원
이자소득세(15.4%)	170,940원	332,640원
세후 이자	939,060원	1,827,360원

역시 두 배 가까이 차이가 납니다. 기간이 길어져도 적금은 평균 예치 기간이 절반이라는 구조가 그대로이기 때문입니다.

거꾸로 환산하면 적금 연 4%가 주는 이자는 예금 연 2% 안팎과 같습니다(1년이면 2.17%, 3년이면 2.06%). 적금 금리가 예금보다 두 배 가까이 높지 않다면, 목돈이 있는 쪽은 예금이 유리합니다.

단리와 월복리 차이는 생각보다 작습니다

"월복리 적금"이라는 문구에 혹하기 쉽습니다. 위와 같은 조건(월 50만원 × 36개월, 연 4%)에서 단리와 월복리를 비교하면 이렇습니다.

• 단리 세전 이자 1,110,000원
• 월복리 세전 이자 1,154,417원 — 차이는 약 44,000원

3년을 넣어도 4만원 남짓입니다. 복리인지 아닌지보다 금리 0.1%p가 더 큰 차이를 만드는 구간입니다. 복리 효과는 10년 이상 굴릴 때부터 눈에 띄게 벌어집니다.

이자소득세 15.4%는 공통

어느 상품이든 이자에는 소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%가 붙습니다. 은행이 떼고 남은 금액만 입금합니다.

세율만 바뀌어도 금액 차이가 꽤 납니다. 1,200만원을 연 4% 예금에 1년 넣었을 때 세전 이자 48만원을 기준으로 비교하면 이렇습니다.

과세 방식	세율	세후 이자
일반과세	15.4%	406,080원
세금우대(새마을금고·신협 출자금 등)	9.5%	434,400원
비과세 종합저축	0%	480,000원

세금우대는 1인당 3,000만원 한도이고, 비과세 종합저축은 만 65세 이상·장애인·기초생활수급자 등 대상이 정해져 있습니다. 조건이 된다면 금리 0.2~0.3%p를 더 받는 것과 같은 효과입니다.

세금을 줄이는 방법은 적금 이자 세후 수령액 글에 정리했습니다. 새마을금고·신협의 세금우대, ISA 계좌 등을 활용할 수 있습니다.

예금자보호는 금융회사당 5,000만원

예금자보호는 1인당, 금융회사당 원금과 이자를 합쳐 5,000만원까지입니다. 목돈이 이를 넘는다면 여러 금융회사로 나눠 예치하는 것이 안전합니다.

같은 은행의 다른 지점은 한 회사로 봅니다. 반면 저축은행은 각각 별도 회사입니다.

고를 때 체크리스트

• 이 돈을 언제 쓸 것인가 — 1년 내 쓸 돈이면 예금보다 파킹통장
• 우대금리 조건을 실제로 채울 수 있는가 — 급여이체, 카드 실적 등
• 월 납입 한도가 있는가 — 고금리 적금은 한도가 낮아 이자 총액이 작습니다
• 금리(%)가 아니라 세후 이자 금액(원)으로 비교

직접 계산해 보기

적금 계산기에서 월 납입액과 금리를 넣으면 세후 실수령액이 나옵니다. 목돈을 굴렸을 때 장기적으로 얼마가 되는지는 복리 계산기로, 복리의 힘은 72법칙 글에서 확인하세요.

출처

• 금융소비자 포털 파인 — 예·적금 금리 비교공시
• 예금보험공사 — 예금자보호 한도와 대상 상품

2026년 9월 21일 확인. 기준과 금액은 개정으로 바뀔 수 있으니 신청·제출 전 위 기관 안내를 다시 확인하세요. 이 사이트가 근거를 확인하고 갱신하는 방식은 편집 원칙에 적어 두었습니다.